Kredyt hipoteczny – co trzeba wiedzieć o kredycie pod hipotekę?

Choć kredyt hipoteczny kojarzymy przede wszystkim z kupnem nieruchomości, warto wiedzieć, że jest to produkt udzielany przez bank, który pozwala sfinansować nie tylko kupno mieszkania czy domu, ale również remont lub inne inwestycje. Jakie wymagania należy spełnić przed podjęciem decyzji o wzięciu kredytu hipotecznego?

Na jakie cele możemy wziąć kredyt hipoteczny?

Po kredyt hipoteczny najczęściej sięgamy, gdy chcemy kupić nieruchomość – mieszkanie, dom lub działkę, a także przed samodzielną budową domu. Jeśli planujemy wziąć kredyt hipoteczny, konieczne będzie założenie księgi wieczystej, w której bank wpisze się jako wierzyciel i będzie w niej widniał do momentu całkowitej spłaty kredytu.

Pod hipotekę możemy wziąć również kredyt na inne cele – na przykład na remont. Inwestorzy rzadko jednak decydują się na takie rozwiązanie, nawet gdy wiedzą, że istnieje taka możliwość. Kredyt hipoteczny jest najniżej oprocentowanym rodzajem kredytu. Zaciągnięcie tego rodzaju kredytu wiąże się wiąże się z pewnymi warunkami, ale i udogodnieniami:

• jest przeznaczony na konkretny cel
• ma wydłużony okres kredytowania, a więc i niższą ratę
• konieczny jest wkład własny, może nim być nieruchomość
• zwykle wiąże się z zakupem dodatkowego produktu w banku – dzięki temu kredyt jest tańszy

Skorzystanie z kredytu hipotecznego nie oznacza utrudnienia sprzedaży nieruchomości, jak się powszechnie uważa. Kupujący w pierwszej kolejności spłaca kredyt na nieruchomości, aby potem bank, udzielając mu kredytu, przelał środki zbywcy.

Bank zgodzi się na udzielenie kredytu hipotecznego wyłącznie na konkretny cel – jeśli ma nim być remont, będziemy musieli przedstawić szczegółowy kosztorys wraz z harmonogramem prac. Pamiętać również należy, że z kredytu hipotecznego możemy sfinansować kupno sprzętu RTV czy AGD, jeżeli będzie to zabudowa stała.

Zdolność kredytowa i wkład własny – jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt hipoteczny?

Zdolność kredytowa jest sprawdzana przez banki przed wydaniem decyzji kredytowej i podpisaniem umowy na kredyt. Zależy ona nie tylko od naszych zarobków, ale także formy zatrudnienia, naszej sytuacji rodzinnej czy historii kredytowej. Jeśli chcemy uzyskać jak największą zdolność kredytową przed wzięciem kredytu hipotecznego, powinniśmy w miarę możliwości spłacić inne zobowiązania. Jak sobie to ułatwić i przyspieszyć proces? Najlepiej spotkać się z doradcą finansowym, który pomoże wskazać te zobowiązania, które należy spłacić w pierwszej kolejności, jako że najbardziej obciążają naszą zdolność kredytową. W banku warto przedstawić także dokumenty potwierdzające dodatkowe dochody – np. umowa najmu mieszkania, które jest naszą własnością.

Wkład własny jest z kolei formą zabezpieczenia, wymaganą przede wszystkim w przypadku kredytów hipotecznych. Dla banku wpłata wkładu własnego jest dowodem na to, że byliśmy w stanie uskładać samodzielnie określoną sumę pieniędzy i że sami inwestujemy w cel, który chcemy sfinansować kredytem. Ponadto wkład własny jest wymogiem, wynikającym z przepisów prawnych. Obecnie wynosi on 20% wartości sumy, jaką chcemy pożyczyć. Wkład własny wpłacamy deweloperowi (w formie zaliczki), firmie budującej dom lub właścicielowi mieszkania i dopiero z dowodem wpłaty udajemy się do banku.

Niekiedy istnieje możliwość wpłaty 10% wkładu własnego. Bank w takiej sytuacji wymaga dodatkowego zabezpieczenia, najczęściej w formie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Ponadto kredyt hipoteczny zaciągnięty na wyższą kwotę często jest droższy, w ogólnym rozrachunku zwrócimy bankowi stosunkowo więcej, niż gdybyśmy uiścili 20% wkładu własnego.

Co zrobić, by kredyt hipoteczny był możliwie najtańszy?

Podpisując umowę na kredyt hipoteczny, należy zwrócić uwagę na takie wskaźniki, jak oprocentowanie, WIBOR, prowizja i marża banku – wszystkie one składają się na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Porównując wyłącznie RRSO, jakie oferują poszczególne banki, dowiadujemy się, który oferuje najtańszy kredyt hipoteczny. Jeśli mamy taką możliwość, wybierzmy opcję malejących rat. Co prawda z początku nasze obciążenie będzie większe, jednak z czasem raty będą maleć. W perspektywie całego okresu kredytowania oszczędzamy na kredycie z malejącymi ratami, a i wcześniejsza spłata kredytu jest znacznie bardziej opłacalna.

Warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego Fidu, który znajdzie najkorzystniejszą dla nas ofertę, a także podpowie, jak zwiększyć zdolność kredytową i pomoże nam w przejściu całej procedury bankowej. Doradcy Fidu współpracują z Klientami przez lata, żeby optymalizować umowę kredytu do aktualnej sytuacji na rynku i w ramach kredytu refinansowego obniżyć koszty kredytu hipotecznego. Pomogą przenieść kredyt wraz z zabezpieczeniami do innego banku, który obecnie ma najtańszą ofertę na rynku. W ten sposób możesz zaoszczędzić kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.